Ссуды - важный аспект банковских функций, который помогает строить экономику страны. Финансовые учреждения помогают физическому лицу или предприятию финансово приобрести недвижимость или использовать ее в личных целях.
В свою очередь, банки взимают проценты, которые должны быть уплачены физическим лицом или предприятием вместе с основной суммой в течение определенного периода. Эта транзакция помогает банкам предлагать совокупный интерес клиентам, у которых есть сберегательный или текущий счет.
Банк как учреждение использует деньги как товар для продажи. На деньги начисляются проценты при сбережении, а на деньги также начисляются проценты при ссуде.
Этот баланс достигается каждый год, и это также помогает банку быть прибыльным в их соответствующих сферах деятельности. Кредит, который предлагается людям, соответствует определенным нормам, установленным банками. Нормы используются для подтверждения платежеспособности человека для предложения ссуды. Это также помогает банкам определить максимальную сумму, которую может взять в долг физическое или юридическое лицо.
Максимальная сумма, которую человек может занять в банке или использовать с кредитной карты, называется лимитом. Этот лимит устанавливается на основе отношения долга к доходу заявителя. Эти две терминологии работают рука об руку в банковском секторе. Между ними есть несколько основных различий, позволяющих понять их функции в банковской системе.
Кредит против лимита
Разница между ссудой и лимитом заключается в том, что ссуда - это сумма денег, которую физическое или юридическое лицо занимает у банка, а лимит - это максимальная сумма ссуды, которую банк может предложить физическому или юридическому лицу. Лимит устанавливается банком, и клиент может занять любую сумму ниже лимита.
Таблица сравнения ссуды и лимита (в табличной форме)
| Параметр сравнения | Заем | Предел |
|---|---|---|
| Значение / определение | Ссуда - это сумма денег, которую клиент берет взаймы для выплаты процентов в течение определенного периода. | Лимит - это максимальная сумма кредита, которую клиент может занять в банке. |
| Расчетная база | Сумма кредита рассчитывается согласно марже, установленной банком-ссудителем. | Лимит рассчитывается путем анализа отношения доходов к долгу. |
| Изменение суммы | Сумма ссуды может варьироваться в пределах лимита, предлагаемого по кредиту. | Предел может изменяться или изменяться, когда соотношение доходов к долгу меняется на более высокий балл. |
| Частота изменений | Сумма кредита может меняться в зависимости от требований клиента, и она может быть частой, но должна быть в пределах лимита. | Частота изменения лимита так меньше |
| Решающий орган | Кредит санкционирован банком-ссудителем. | Лимит устанавливается кредитным комитетом. |
Что такое заем?
Кредит - это сумма денег, взятых клиентом в долг у банка. Эти деньги, которые предлагает банк заранее, ожидают, что клиент вернет деньги вместе с процентами, заранее определенными до выдачи ссуды.
Ссуда - это финансовая операция, на которую подает заявку клиент. Банк проверяет кредитоспособность клиента и устанавливает лимиты, которые могут быть предложены.
После утверждения суммы кредита банк и клиент подписывают соглашение о погашении. Сюда входит период и процентная ставка от суммы заемных денег.
Кредит бывает разных видов; личные ссуды, ипотечные ссуды, бизнес-ссуды, жилищные ссуды и так далее. Независимо от категории ссуды, один аспект остается неизменным: клиент должен выплатить ссуду с процентами равными ежемесячными платежами.
Разнообразные ссуды имеют различные процентные ставки. Ссуды также делятся на обеспеченные и необеспеченные ссуды.
Идеально понимать, что необеспеченные ссуды имеют более высокий процентный процент по сравнению с обеспеченными ссудами. Необеспеченные ссуды могут быть предоставлены по кредитной карте, индивидуальной ссуде или любой ссуде, не требующей какого-либо обеспечения.
Ипотека является наиболее обеспеченной ссудой для обеих сторон; банк и заказчик. Заказчик должен предоставить множество документов, а также предложить недвижимость в качестве залога.
Залог должен быть выше по стоимости по сравнению с предоставленной ссудой. Для банка нет риска, и предлагаемая сумма также очень высока по сравнению с необеспеченными кредитами.
Что такое предел?
Лимит - это максимальная сумма кредита, которую физическое или юридическое лицо может занять в банке. Это определяется банком, использующим отношение долга к доходу клиента, и остается неизменным.
Клиент может воспользоваться ссудой в пределах предложенного лимита и никогда не может выйти за его пределы. Максимальная сумма ссуды фиксируется для кредитной карты, суммы овердрафта, ссуд для физических лиц и любого типа ссуды, относящейся к займу.
Кроме того, установление лимита не означает, что кредит одобрен. Процесс определения лимита отличается от предоставления кредита.
Обычно андеррайтеры ссуды считают целесообразным установить лимит отношения долга к доходу в размере 36%. При установлении лимита, кредитного рейтинга и кредитной истории учитываются и другие факторы.
В случае установки лимита для кредитной карты основным аспектом является кредитная история. Кредиторы могут также проверить кредитоспособность клиента, проверив историю неплатежей и банкротств, если таковые имеются.
Также учитывается история работы клиента для определения лимита заимствования. Все это часть предложения необеспеченных кредитов.
В случае обеспеченных ссуд определяется коэффициент расходов на имущество, чтобы установить лимит. Коэффициент расходов на жилье никогда не должен превышать 28%.
Основные различия между ссудой и лимитом
Вывод
Установление лимита играет важную роль в привлечении средств. Документы и банковские процедуры больше по сравнению с документами об одобрении кредита. Эти строгие нормы установления максимальной суммы кредита должны иметь банк в защищенной зоне.
Деньги - это ведь другие люди. Функциональность банка по предложению процентов клиентам, у которых есть банковский счет, не должна ограничиваться бесполезными проверками и действиями при предоставлении кредита кому-либо. Перед установкой лимита записывается полная кредитная история.
Предел никогда не может быть высоким, если соотношение долга к доходу не улучшится. Он также во многом полагается на осмотрительность клиента.
- https://www.aeaweb.org/articles?id=10.1257/pol.20140108
- https://escholarship.org/content/qt0m60s01q/qt0m60s01q.pdf
